来自保险代理人的「儿童保险配置秘籍 」,请查收

发布日期:2021-05-31浏览次数: 信息来源:鑫山保险代理



自从有了孩子,作为父母的我们似乎一下子有了铠甲,也有了软肋。

疾病、意外、家庭变故......种种未知风险的存在,令我们不得不为TA的将来忧虑,未雨绸缪孩子的一生,TA的未来该如何保障?


六一儿童节即将到来,“保险”也许会成为父母为孩子准备的一份特别的“爱的礼物”。

但面对纷繁复杂的儿童保险品类,很多父母开始迷茫:如何选择合适的保险产品?怎么配置才更科学合理?


接下来,我们不妨听一听专业的保险代理人会如何为他们的孩子配置保险吧~


基础保障篇

黄耀民


江门分公司业务副总 女儿12岁


很多人接触保险都是从晋级为宝爸宝妈开始但往往对保险规划这种专业性比较强的事情面前,不知道怎么配置今天结合我的投保案例,从两方面给大家分享一下我给孩子配置保障的思路。

01

孩子会面临哪些风险?


意外伤害

儿童对世界都是充满了好奇,活泼好动,但是又没有什么安全意识,经常会磕磕碰碰。跌倒摔伤、意外烫伤、溺水、高处跌落、宠物咬伤等都是常见的风险。

重大疾病

小孩子的免疫力都低于成年人,成年人都经常生病,更何况是小孩子。由于环境污染、饮食习惯等问题,近年来,儿童罹患重大疾病的概率在不断上涨,也成为了父母最担忧的问题。

住院医疗风险

小孩子身体免疫系统还没有发育成熟,感染疾病的风险都比成人高,生病住院概率还是比较大的。而且严重的疾病,例如白血病、严重川崎病等等,动辄就是几十万上百万,这并不是每个家庭可以承担的。


02

作为父母,又该怎么给孩子买保险?


一般来说给孩子买保险的优先级是:少儿医保>意外险>重疾险>医疗险,接下来我们一个个来看。

少儿医疗保险(当地社保部门参保)

出生即可申请办理,不会因为孩子体弱或者先天性疾病而拒保,不会因历史理赔记录而调整费率,不限制报销的次数。所以在小孩出生时,我马上就把小孩的医保买上。作为国家福利性质的保险,少儿医保虽然对于报销额度、报销比例和用药范围要求特别多,一切医保不能报销的部分,最终需要自己来承担,但旦持续购买后,医保范围内是可以有所报销的,所以建议尽快买上。


意外险+商业医疗险

意外险主要包括意外身故、意外医疗。小孩子的大部分意外都是小磕小碰,所以给小孩子买意外险,不用过分追求意外险保额。但经常出现摔伤、烫伤、被猫狗挠了等情况,会经常用到。这个责任不需要太高的保额,1到2万就够用了,主要还是关注一下免赔额、报销比例和报销范围这点。

商业医疗险主要用来补充国家医保不能报销的医疗费用,小孩子的医疗险主要有两种,一种是百万医疗险,另外一种是小额医疗险。百万医疗险是保额更高的医疗险,主要作用是在一定额度起付线的条件上报销医保不覆盖的自费治疗费用;小额医疗险则是保额相对较低的医疗险,一样是报销的医保不覆盖的自费治疗费用,但没有起付线或是起付线较低。

而你如果想要有更好的就医环境和体验,推荐购买高端医疗险,可以享受特需或者国际部,甚至是私立医院的就医环境,不用把时间浪费在排队上,减少孩子看病时遭的罪。


# 案例 #

2019年,我女儿因扁桃体肥大、腺样体肥大进行切除手术,花费13890.98元,社保报销6932.91元,剩下6958.07元。最后通过每年保费280元的少儿医保(当地社保部门参保),报销理赔款4478.29元,最后再通过其它途径报销剩下的费用,轻松解决了医疗费问题。

重疾险

孩子一旦罹患重疾,面临的就是巨额医疗费。朋友圈经常能看到各种“水滴筹”、“爱心筹”,父母为了给孩子治病,掏空了全部的积蓄,甚至还欠了许多外债。而且往往需要父母中有一方辞职照顾孩子,会在相当长的一段时间里给整个家庭经济收入带来严重的影响。而重疾险的明显特点就是一次性赔清,不仅可以补充家庭因照顾孩子而导致的收入损失,还可以弥补治疗康复费用。所以给孩子准备一份重疾险,作用非常重要


03

选择重疾险的三个要点


看保额


目前儿童大病的治疗费较高,其中白血病治疗费用直接百万,一般家庭难以承受。以及上面一直提到的,孩子生病期间父母因照顾孩子而引起的经济损失,儿童重疾险的保额建议至少也要从50万起步,能到100万以上最好。我个人在小孩刚出生的时候就给她配置重疾险,并且在后期不断增加保障,目前小孩在70岁前最高保障达到280万,终身保障200万。

看保障期限

保障期限是越长越好,预算允许的情况下建议选终身。毕竟,重大疾病是每个人一生都要面临的风险,而且年龄越大风险越高,孩子年龄还小的时候,整体发病率不算高,所以保费相对便宜。预算有限可以考虑定期保障,在人生最重要的阶段获得高额保障,当然还可以综合配置,以终身保障做基础,定期保障后续再阶段性增加。

看责任

现在绝大多数重疾险的基础保障责任基本都含有恶性肿瘤、心脑血管疾病等发病率高的疾病。选购时同时需要注意的是轻症、中症的赔付比例,以及是否包含少儿常见重疾和特定疾病的责任,这样既全面,也能突出高发疾病的保障。


基础保障规划总结

第一:先把少儿医疗保险(当地社保部门参保)办好,少儿医保虽仅报销社保范围内的费用,但因起付线低、且能多次赔付,性价比不错,我们建议有了少儿医保再考虑商业保险。


第二:配置普通小额住院医疗险,一般保障额度在1-3万之间,免赔额较低,能覆盖住院期间社保外用药的自费费用。


第三:投保百万医疗险,配置过少儿医保再买百万医疗的费率也会较低,选购的原则尽量以选免赔额低、不限社保用药的百万医疗险为优先。


第四:意外险配置首重在意外医疗费用报销(选择扩展社保外费用报销)的保障,能足以覆盖意外导致的门诊、住院等延伸费用,也要注意免赔额和报销比例的限制,至于身故的高保额倒是可以不用太在意,因为国家规定:10岁以下,最高赔20万;10-18岁,最高赔50万。


第五:重疾险应趁着宝宝年龄小购买,因为提前配置费率更低,选品上建议包含少儿常见重疾和特定疾病的责任,若考量预算可以先配置定期少儿重疾预算充足则直接配置终身少儿重疾做打底,定期少儿重疾做保障叠加

教育金配置与传承


武晓菲



青岛分公司行销经理

儿子9岁 女儿6岁


01

为什么要给孩子配置教育金?


俗话说,“父母之爱子,则为之计长远”。父母除了要考虑保障孩子健康成长,还要规划孩子的未来教育,因此各种养育成本和教育成本也日益增加。据上海社科院统计,孩子的教育费用在家庭总开支中的占比连年增高。

有人问,孩子还小,刚上幼儿园,需要配置教育金吗?我的答案是肯定的。

首先,教育金可以帮助我们强制储蓄,防止自己乱花钱,造成不必要的浪费。其次,教育金专款专用,避免我们被短期目标所干扰,比如买车、买房等。再次,随着孩子长大,教育成本越来越高,现在很多名校费用较高,如果因为钱不够而导致孩子的选择权变少,相信我们作为父母一定很痛心,所以保持财产增值很重要。最后,我想说的是,父母不可能陪伴孩子一生,但教育金作为一份爱的协议,可以帮助我们陪伴孩子一生。

所以如果想给孩子一个确定的未来,一份教育金还是非常有必要的


02

给孩子配置教育金,需要关注什么?


安全性 储备金必须安全,因为教育金是一定会发生的费用,不能有任何风险。

专款专用 孩子的教育金建议做到专款专用,要能够抵抗不被其他消费所挪用。

灵活领取 在教育费用最高的高中和大学时期可以灵活领取,领取次数和金额没有限制。

保值增值 除了储备金安全,还要有保值增值的功能,最好能锁定一定利率。

量入为出 教育金的配置一定是结合未来对孩子教育的规划以及各家的财务状况量入为出,合理配置。


写在最后的话

有了保险,孩子未来似乎更有底气。除了父母长久的陪伴外,保险作为一份极具仪式感的礼物,不仅能为孩子的成长保驾护航,更承载了父母无尽的爱与陪伴。

六一儿童节在即,希望每一位小朋友都能拥有全面安心的保障,无畏向前,健康快乐茁壮成长!


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